“Insurtech en la Argentina” - Mesa redonda con AIDA
Este jueves 6 de mayo Alberto Gabriel, presidente de la Cámara Insurtech Argentina y Socio fundador de Segurarse.com, participó de una charla con AIDA, junto con Clorinda Mántaras, Directora de Innovación y Transformación del Grupo Sancor Seguros y con Martín Zapiola Guerrico, Abogado-Miembro de la Comisión Directiva de AIDA Argentina.
La charla estuvo moderada por Pablo Cereijido, quien comenzó diciendo que el tema a abordar eran las Insurtech que es un tema novedoso y que se tratarán temas como el impacto de las nuevas tecnologías sobre la actividad aseguradora y sobre todo las tecnologías que tienen que ver con la obtención y procesamiento de datos personales a gran escala.
A continuación, comenzó hablando Alberto, y respondió sobre cómo y porqué constituyeron la Cámara Insurtech Argentina. Alberto contó que hace varios años notaban que era una industria muy fragmentada en cuanto a las asociaciones empresarias y a las cámaras, ya que hay 7 cámaras en la industria de seguros y cada una con alguna problemática y compartimientos estancos y que, a su entender, ninguna trabajando por el futuro de la industria; a la vez que veían que en muchos países que es mucho mas dinámico.
“La Cámara Insurtech Surgió como unificar y la industria y para construir el futuro de la industria”
Alberto compartió los 3 ejes de la Cámara:
1) Estado: Solicitaron a las autoridades a través de la Secretaría de Finanzas y la SSN, la incorporación del sector con esa base; ya que esa base permite después a las Compañías conectarse con bases de faltas municipales o provinciales, y eso permitiría hacer suscripciones mas limpias y mas transparentes viendo a quién se asegura, podría hacerse un descuento, a quien respeta mas las normas, etc
También hay otras iniciativas en esa línea que podrían ser ayudas o diferimientos impositivos a las compañías que invierten mucho en esto y no tienen ningún tipo de beneficio impositivo.
2) Mercado: El eje es trabajar con las Compañías en la Estandarización de Protocolos de comunicación con los que trabaja la industria, como hay en distintos lugares del mundo.
“Si pudiéramos hacerlo el crecimiento sería mucho mas económico desde el punto de vista de desarrollo de sistemas, porque claramente hay un protocolo único para realizar esas conexiones, para cada tipo de interacción”.
3) Innovación: Acompañar a los emprendedores y a las empresas. Darle soporte y mentorear a los proyectos. Por ejemplo, el Innovation Experience en Israel.
Una de las propuestas de la Cámara es crear una base de registro para fraude, sobre una base de blokchain, todo lo que uno comparte no tiene ningún valor, hasta que uno parametriza.
Alberto indicó que hay un gran desafío en torno a lo que es el Ente Regulador que es la SSN y todo lo que tengan que ver con Sandbox. Esta “caja de arena” en donde se pueden hacer pruebas.
“Nuestra propuesta a la Super es que liberando de a poco, o armando un Sandbox de estos, puede ser muy interesante que algunos emprendedores traigan alguno de estos, copien algunos modelos de afuera y podamos empezar a transcurrir este camino de la innovación de una manera un poco mas parecida a lo que se hace en otros lugares del mundo”.
Pablo coincidió con Alberto y agregó que, en su experiencia, en cualquier cuestión que se encare en Insurtech, tienen muchas trabas regulatorias.
Luego Clorinda Mantaras comenzó su presentación contando que Sancor Seguros encaró su proceso de transformación digital ya en el 2014 /2015, pero que la pandemia aceleró este proceso.
El entorno actual plantea múltiples desafíos.
Clorinda indicó que tienen las tecnologías como habilitadoras o facilitadoras de estos desafíos. Tecnologías específicas, disruptivas y que realmente puedan generar un cambio de paradigma como la automatización de los procesos a través de la robótica, la analítica avanzada, asistentes virtuales inteligentes, el internet de las cosas, la inteligencia artificial y el blockchain.
Estas tecnologías combinadas con las líneas de seguros tradicionales, pueden generar distintos modelos de negocio: programas de afinidad, agentes y corredores digitalizados, agrupación de productos, peer to peer, modelos basados en usos frente a las pólizas tradicionales anuales, y por último, cómo llegar directo al consumidor.
Frente a este escenario las compañías tradicionales tienen que prepararse para poder implementar la tecnología.
Seguidamente, Clorinda presentó Sancor Seguros Venture lanzado hace dos semanas que es un fondo de bench capital invierte y potencia en startups vinculadas a los sectores Insurtech, Fintech y healthtech, que son las 3 verticales core de seguros.
Por último expuso Martín Zapiola Guerrico, quien comenzó tratando el tema de la contratación de seguros por vía electrónica. A este respecto, indicó que técnicamente el proceso es un algoritmo que se llama función hash que convierte al documento digital en una secuencia de caracteres que son una huella digital.
“Cualquier coma que yo modifique en el documento digital original, ya genera un hash distinto, una huella distinta, con lo cual me aseguro que no se modifique el documento después de haber sido firmado. Esta firma digital tiene que poder ser verificada por terceras personas, por terceras partes, tanto en cuanto a la no alteración del documento, como a que ese documento pertenece a ese firmante. Para eso hay entidades certificadoras, que emiten un certificado digital que acredita precisamente eso.”
El artículo 288 del nuevo Código Civil y Comercial de la Nación que habla de la firma digital, la iguala en sus efectos jurídicos a la forma holograma. Quien desconoce la autenticidad de una firma digital, tiene la carga de probar que es apócrifa.
Luego habló sobre la regulación del contrato de seguro, y explicó que la ley 17.418 en el artículo 4° dice que el contrato de seguro es consensual.
“Vemos que la ley de seguros 17.418, con su modificación en el 2018, mas las normas del Código Civil y Comercial, generan un sustento mas que adecuado para que todas estas interacciones entre Aseguradoras y Asegurados puedan ser acreditadas”.
Las aseguradoras tienen obligación de preservar registros de todo el proceso y de garantizar la inalterabilidad de la información que integran los procesos electrónicos.
En cuanto a los sesgos de los algoritmos de inteligencia artificial, Martín indica que ya hay una utilización de técnicas de inteligencia artificial vinculadas a asistentes digitales, que intervienen en la cotización del seguro y en la contratación del seguro. Esas técnicas recurren a lo que se llama Machine Learning y Deap Learning, que son las mas poderosas, pero que son también las que tienen esta problemática de los sesgos.
Nos preocupa especialmente el tema de la discriminación en el sistema artificial porque los sistemas de inteligencia artificial son fácilmente escalables, fácilmente generalizables su uso.
“No toda discriminación es antijurídica… La discriminación antijurídica es la arbitrario, no se constata una adecuada relación medio a fin, no está sustentado la razón por la cual yo hago la distinción, no tiene debido sustento.”
La ley de entidades aseguradoras en el artículo 26 dice que la autoridad contralor observará las primas que resulten arbitrariamente discriminatorias.
Por último, al hablar sobre el riesgo regulatorio, Martín dice que no hay reglas sobre las nuevas tecnologías. Indica que la forma que han encontrado los organismos reguladores en distintas partes del mundo, son estas herramientas facilitadoras de la innovación, que son los Innovation Hubs y los Sandboxes. El Innovation Hub es un espacio de diálogo entre proveedores de nuevas tecnologías, aseguradoras, insurtechs, con el organismo contralor.
“Son recursos que se utilizan en otras partes y que sería muy saludable que nuestra Superintendencia de Seguros explorara activamente e implementara; porque que realmente lo que vemos en este país, con nuestros vaivenes, es que tenemos un talento humano enorme..”
Al respecto del riesgo regulatorio, Pablo les consultó a Alberto y a Clorinda, cuáles suelen ser para ellos las barreras regulatorias, legales, que encuentran, y si lograron llevarlas adelantes, y las que requieren cambios regulatorios qué respuesta han recibido de las autoridades.
Alberto respondió que una barrera es el acceso a la información. Puso como ejemplo que, en Brasil, al estar conectados con las bases de autos y de tránsito, sólo teniendo la patente, pueden cotizar el seguro en segundos.
Alberto sumó que los únicos brokers digitales regionales que hay en Latinoamérica, son 3 empresas de Argentina: Segurarse, Comparaencasa y 123seguros. Y agregó “tenemos un tema de liderazgo, de cuestiones de tecnología, tenemos un músculo y una visión de regionalizarnos y crecer mas que el resto, por lo menos en este segmento. Lo que digo no lo podríamos hacer en Argentina, no porque nos falte tecnología o talento, sino porque la información no está abierta…podría estar abierta a las Compañías de seguros, segmentada…desde ese punto de vista hay limitaciones serias que vienen del lado de la información”.
Por su parte Clorinda dijo que compartía lo que dijo Alberto y que siempre encontraron espacio de diálogo, que con “la gestión anterior se había construido un roadmap interesante para trabajar que es super necesario el poder abordar en una misma mesa, con el regulador y los distintos actores esta temática, eso es fundamental. Con la nueva gestión ha habido un período de reordenamiento y se está abriendo ahora el juego ….estamos empujando y esperando que nuevamente se abra esta mesa de innovación para poder abordar todas estas temáticas con una mirada integral.
Luego de comentar que en Colombia todas las aseguradoras están conectadas con el Registro único Automotor, y eso facilita el proceso para la venta y suscripción de estos seguros, Alberto agregó “No estamos pidiendo nada que no exista en otros lugares, no estamos queriendo reinventar la rueda, esto ya está, estamos llegando tarde…seamos realistas con algo, no es la Super justamente la responsable de esto, porque, por poner un ejemplo, el Registro de Propiedad Automotor depende del Ministerio de Justicia, no de la Super Intendencia, y tenemos pruebas que la SSN está tratando de trabajar con nosotros a través de la Secretaria de Finanzas para facilitar algunas cuestiones, no todo depende del regulador a veces. Nuestro Estado es como un monstruo demasiado grande y con muchas cabezas”.
Consultada hacia donde vamos, Clorinda respondió que en esa mirada es que lanzaron el Fondo, hay muchísimo talento en la Argentina y que hay que aprovecharlo. Añadió que hay que generar condiciones no sólo desde lo financiero, y contó que se sumaron a la Cámara Insurtech Argentina, justamente para entender esas problemáticas y para ver cómo pueden colaborar con un granito de arena, ya que el camino de emprender es complicado y hay que facilitarlo, por ejemplo, desde cómo gestionar sus equipos, como llevar sus soluciones al exterior, etc.
“El mundo Insurtech le puede aportar cambios de paradigmas interesantes al seguro, es una construcción que hay que transitarla y todos podemos aportar desde distintos lugares y desde distintas miradas.”
A este respecto Alberto Gabriel dijo que definitivamente son capítulos nuevos para todos, y que “tenemos que saber separar qué cuestiones de innovación pueden tener una escala suficiente para monetizar algo, y que eso realmente sea un negocio” y agregó que donde ve mas disrupción, es en el desafío de las Compañías de seguros, en darles el lugar a las Insurtech que les prestan servicios. Cómo tercerizar servicios con nuevas soluciones.